Страницы: 1/0/0, 1/1/0
Если ранее заемщики предпочитали менять ... менять банки без ведома ... без ведома последних, ... самостоятельно переходя из ... переходя из одного финучреждения в ... финучреждения в другое, то сейчас они ... то сейчас они вполне официально ... официально вовсю пользуются ... пользуются обострением конкуренции ... конкуренции на финансовом рынке, ... финансовом рынке, озадачивая этим ... этим банкиров (которые ... (которые теперь связываются друг с ... связываются друг с другом и перекупают ... и перекупают займы своих ... своих клиентов).
Только с ... с начала 2006 г. ... 2006 г. количество операций по ... операций по перекредитованию выросло в ... выросло в среднем по рынку на ... по рынку на 45-50%. ...
Экономия - прежде всего ... - прежде всего
Особое оживление ... оживление среди своих клиентов ... своих клиентов по части перепродажи ... части перепродажи своих кредитов ... кредитов банкиры ощутили с начала ... ощутили с начала текущего года. ... года. Зачастую заемщики ... заемщики прибегали к ... к перекредитованию достаточно крупных ... достаточно крупных займов. "За первый ... "За первый квартал 2006 г. ... 2006 г. объемы кредитов в рамках ... кредитов в рамках перекредитования ... возросли более чем на ... более чем на 50%. Как правило, ... Как правило, подобные операции ... операции осуществляются по ... по программам ипотечного ... ипотечного кредитования, реже - по ... реже - по автокредитам", - ... - рассказал Иван Истомин, ... Иван Истомин, начальник ... департамента развития ... развития индивидуального бизнеса ... бизнеса АКИБ "УкрСиббанк". ... "УкрСиббанк". Поначалу менять ... менять банк-кредитор пробовали ... пробовали крупные заемщики с ... заемщики с кредитами в $80-100 тыс., ... в $80-100 тыс., с недавних же пор ... недавних же пор планка начала ... начала опускаться - до $20-30 тыс. ... - до $20-30 тыс. Имея кредит в ... кредит в банке, клиент принимает ... клиент принимает решение о переходе к ... о переходе к другому кредитору по ... кредитору по двум причинам. ... причинам. Прежде всего, роль ... всего, роль играет размер кредитной ... размер кредитной ставки. Украинцы ... Украинцы пытаются переводить свои ... переводить свои кредиты в те ... в те финучреждения, которые ... которые выставляют наименьшие ... наименьшие расценки на займы. ... на займы. Разумеется, к подобным ... к подобным мерам прибегают ... прибегают лишь в тех случаях, ... в тех случаях, когда "родное" ... "родное" финучреждение не готово идти ... не готово идти на снижение ... снижение стоимости займа. За ... займа. За последние несколько месяцев ... несколько месяцев ставки по ... по потребительским кредитам ... кредитам упали на 1,5-2,5% ... на 1,5-2,5% годовых. Случается, что ... Случается, что желание ... перекредитоваться появляется и ... появляется и после того, как клиента ... того, как клиента "одурачили" в его ... в его банке. "Зачастую ... "Зачастую только в процессе ... в процессе обслуживания клиент узнает ... клиент узнает о различного рода ... различного рода скрытых комиссиях и ... комиссиях и обязательных платежах ... платежах (например, ... ежемесячная комиссия ... комиссия дополнительно к процентной ... к процентной ставке), что делают ... что делают кредит существенно ... существенно дороже, чем ... чем предполагалось на стадии ... на стадии оформления. Смена ... Смена первичного кредитора в ... кредитора в подобных случаях для ... случаях для заемщиков может быть ... может быть даже делом принципа", ... делом принципа", - подчеркнул г-н ... подчеркнул г-н Истомин.
Еще один ...
Еще один немаловажный фактор ... фактор - сроки ... сроки заимствований. Желание поменять ... Желание поменять банк-кредитор может ... может быть связано с ... связано с намерением растянуть ... растянуть кредитный период. Это ... период. Это может быть как ... быть как вынужденной мерой (у ... мерой (у заемщика могли измениться ... могли измениться жизненные ... обстоятельства, и он мог ... и он мог лишиться возможности ... возможности вносить большие платежи ... большие платежи по займу), так и ... займу), так и делаться исключительно ... исключительно для удобства. "Банки ... удобства. "Банки стали увеличивать ... увеличивать сроки возврата ... возврата кредитов. Клиент переходит ... Клиент переходит в другой банк, ... другой банк, полагая, что ему более ... что ему более выгодно и легче ... и легче выплачивать кредитные ... кредитные обязательства в течение ... в течение не пяти, а скажем, ... пяти, а скажем, 10 лет со сниженной ... лет со сниженной процентной ставкой", ... ставкой", - отметил ... отметил Константин Левицкий, ... Левицкий, заместитель директора ... директора департамента кредитования ... кредитования АКБ "Киев". Выгода ... "Киев". Выгода очевидна - чем ... - чем продолжительнее срок ... срок кредита, тем в меньших ... тем в меньших суммах исчисляются ... исчисляются ежемесячные взносы, ... взносы, которые приходится ... приходится вносить по ... по потребкредитам.
Для многих ...
Для многих смена кредитора - это ... кредитора - это еще и шанс ... и шанс освободиться из "рабства". В ... из "рабства". В этом случае речь ... случае речь идет о заемщиках, ... о заемщиках, которые кредитовались на ... кредитовались на покупку новостроек. ... новостроек. Не секрет, что лишь ... секрет, что лишь считанные банки ... банки готовы работать на ... работать на первичном рынке, ... рынке, финансируя покупки квартир в ... покупки квартир в еще не построенных ... не построенных домах - этот вид ... - этот вид деятельности считается ... считается рисковым ... большинством украинских ... украинских финучреждений. Как правило, ... Как правило, под инвестиционные ... инвестиционные договоры (а не ... (а не правоустанавливающие ... документы на жилье, как ... на жилье, как на вторичном рынке) ... вторичном рынке) кредитуют лишь ... лишь банки, входящие в одну ... входящие в одну финансово-промышленную ... группу со ... со строительной компанией. А ... компанией. А потому они могут ... они могут выдвигать заемщикам чуть ... заемщикам чуть ли не любые условия, ... не любые условия, ведь у тех просто ... у тех просто нет выбора, если они ... выбора, если они не обладают ... обладают средствами в необходимых ... в необходимых размерах, но сгорают от ... но сгорают от желания приобрести ... приобрести заветные квадратные ... квадратные метры именно у этого ... именно у этого застройщика. ...
Впрочем, ситуация ... ситуация меняется с точностью до ... с точностью до наоборот после того, ... после того, как стройкомпания ... стройкомпания возводит недвижимость, ... недвижимость, и новоселы получают ... новоселы получают на нее ... нее правоустанавливающие документы. ... документы. "Мы не работаем на ... не работаем на первичном рынке, но ... рынке, но готовы перекупать ... перекупать кредиты после достройки ... после достройки домов. Сегодня уже ... Сегодня уже наблюдается поток ... поток клиентов, которые ... которые желают перекредитоваться ... перекредитоваться у нас: прежде ... нас: прежде всего, это заемщики банка ... это заемщики банка "Аркада", которых ... которых окончательно запутали ... запутали условиями ... кредитования под жилье, ... под жилье, возводимое ХК ... ХК "Киевгорстрой". Прежде всего, я ... Прежде всего, я имею в виду ... в виду неясность с расчетами ... с расчетами мифической единицы ... единицы измерения таких кредитов - ... таких кредитов - "один", которая ... которая постоянно растет в ... растет в цене, и влечет за собой ... и влечет за собой удорожание самих ... самих кредитов", - сказал ... - сказал Юрий Блащук, ... Блащук, председатель правления ... правления Международного ипотечного ... ипотечного банка.
Два ...
Два способа миграции
Как ... миграции
Как правило, украинцы ... украинцы сегодня предпочитают ... предпочитают мигрировать в банки с ... в банки с иностранным ... капиталом - именно они ... - именно они сегодня имеют наиболее ... имеют наиболее широкие возможности ... возможности для удешевления ... удешевления потребкредитов. На ... На сегодняшний день существует ... день существует два способа ... способа перекредитоваться, поменяв ... поменяв банк-кредитор. ... Первый уже успели условно ... уже успели условно назвать способом ... способом для состоятельных. ... состоятельных. Ведь воспользоваться им ... воспользоваться им могут лишь ... лишь украинцы, обладающим ... обладающим каким-либо имуществом кроме ... имуществом кроме того, что они уже ... что они уже успели заложить во ... заложить во время оформления ... оформления потребительского займа. ... займа. Это может быть ... может быть загородный дом, ... дом, автомобиль, депозит в банке, ... депозит в банке, слитки банковских ... банковских металлов и т.д. Это ... и т.д. Это просто идеальный клиент ... идеальный клиент для любого банка. И ... любого банка. И если ему по тем ... ему по тем либо иным причинам не ... иным причинам не приглянулся банк, где ... банк, где он взял кредит, ... взял кредит, скажем, на покупку ... на покупку квартиры, то он может ... то он может направиться в иное ... в иное понравившееся ему ... ему финучреждение. Там он ... Там он запросто оформит ... оформит ипотечный заем, но вот ... заем, но вот только обеспечением по ... обеспечением по нему будет служить ... будет служить уже не приобретаемое ... не приобретаемое жилье, а скажем, его ... а скажем, его дорогостоящая ... иномарка. Имея ликвидный ... Имея ликвидный залог, банк может ... банк может даже не ... не интересоваться, оформлялся ли ... оформлялся ли ранее кредит под покупку ... кредит под покупку этих же метров. Ему ... же метров. Ему это глубоко ... глубоко безразлично, поскольку их ... поскольку их не предложили в ... предложили в залог: проверить, ... проверить, заложена ли недвижимость по ... ли недвижимость по какому-то ни было ... ни было займу, можно, ... можно, обратившись к единому ... к единому реестру недвижимого ... недвижимого имущества, которым не ... которым не первый год пользуются ... год пользуются украинские банкиры. ... банкиры.
После того, как ... того, как новый кредит будет ... кредит будет оформлен и ... и финучреждение выдаст нужную ... выдаст нужную сумму, за счет нее ... за счет нее можно пойти и погасить ... пойти и погасить ранее оформленный ... оформленный заем. Разумеется, это ... Разумеется, это представляется ... возможным лишь в том ... лишь в том случае, если в банковском ... если в банковском договоре нет табу ... нет табу на преждевременное ... преждевременное погашение кредита. ... кредита. Вместе с тем, не стоит ... с тем, не стоит забывать и о своих ... и о своих правах. Ограничения ... Ограничения либо штрафные санкции ... штрафные санкции за досрочный ... досрочный возврат с 1 января 2006 г. ... с 1 января 2006 г. могут ... устанавливаться лишь по ипотечным ... лишь по ипотечным займам. Ведь уже ... Ведь уже более трех месяцев ... трех месяцев действует новая ... новая редакция закона "О защите ... закона "О защите прав потребителей", ... потребителей", согласно которой ... которой клиент банка может ... банка может раньше срока и без уплаты ... срока и без уплаты каких-либо неустоек ... неустоек погашать ... потребительские кредиты. К ним ... кредиты. К ним не относятся лишь ... относятся лишь займы, оформленные ... оформленные под залог ... залог недвижимости, но при этом в этой ... но при этом в этой категории находятся ... находятся кредиты на покупку ... на покупку автомобилей. ...
Более доступной ... доступной считается вторая схема ... вторая схема перекредитования, ... которая сводится к ... сводится к обыкновенной перекупке ... перекупке кредита одним банком у ... одним банком у другого. Чтобы ... Чтобы перевести ваш кредит в ... ваш кредит в иной банк, достаточно ... банк, достаточно обратиться в ... в облюбованное финучреждение, ... финучреждение, а дальше уже ему ... дальше уже ему придется связываться со ... связываться со своим конкурентом и ... конкурентом и согласовывать схему ... схему передачи займа на ... займа на свой баланс. В данном ... баланс. В данном случае заемщик не ... заемщик не может действовать ... действовать самостоятельно из-за ... из-за того, что у него ... что у него только одно имущество - ... одно имущество - скажем, покупаемая ... покупаемая квартира. И ее надо ... И ее надо передать в залог ... в залог другому банку, что ... банку, что невозможно, пока по ... пока по кредиту не будут внесены ... не будут внесены все средства. Их же ... средства. Их же получить нельзя из-за ... нельзя из-за того, что не ... что не предоставлено обеспечение. ... обеспечение. Вот и выходит ... и выходит заколдованный круг. ... круг. Выбираться из него ... из него придется самим банкам, ... самим банкам, которым необходимо ... необходимо будет между собой ... между собой решать, как будут ... как будут перечисляться средства и ... средства и передаваться права на ... права на залог имущества. ... имущества.
Риски перехода ... перехода
Прежде чем решиться ... чем решиться на перекредитование, ... перекредитование, стоит сразу взвесить ... сразу взвесить все "за" и ... "за" и "против". Главное, что ... Главное, что необходимо изучить ... изучить перво-наперво - это ... - это условия оформления кредита ... оформления кредита в финучреждении, ... финучреждении, чьи цены на займы ... цены на займы пришлись по вкусу. И ... по вкусу. И если речь идет об ... речь идет об ипотечном кредите, то ... кредите, то следует соотнести их с ... соотнести их с размером штрафных ... штрафных санкций (если они ... (если они предусмотрены банковским ... банковским договором) за ... за досрочное погашение ... погашение кредита в первом ... в первом банке-кредиторе и ценами на ... и ценами на оформление нового ... нового кредита. "Необходимо ... "Необходимо объективно взвесить ... взвесить выгоду от ... от перекредитования в долгосрочной ... в долгосрочной перспективе (исходя ... (исходя из срока кредита), ... срока кредита), возможности ... воспользоваться другими ... другими услугами банка, в ... банка, в котором переоформляется ... переоформляется кредит, и соотнести их ... и соотнести их с разовыми ... разовыми расходами, связанными с ... связанными с таким переоформлением ... переоформлением (услуги нотариуса, ... нотариуса, страховой компании, ... компании, банковские комиссии)", ... комиссии)", - подчеркнул Иван ... подчеркнул Иван Истомин. Причем не ... Причем не стоит зацикливаться ... зацикливаться исключительно на ... на банковских комиссиях, ... комиссиях, необходимо ... поинтересоваться и стоимостью ... и стоимостью услуг оценщиков (они ... оценщиков (они оценивают стоимость ... стоимость залогов), и методиками ... и методиками их работы. ... работы. "Стоимость залогового ... залогового объекта в сравнении с ... в сравнении с рыночной ценой не может ... ценой не может сильно занижаться", ... занижаться", - допускает ... допускает Константин Левицкий. Кроме ... Левицкий. Кроме того, необходимо ... необходимо поинтересоваться в ... в финучреждении и статусом ... и статусом ... В некоторых ... В некоторых банках их не жалуют, ... их не жалуют, серьезно ущемляя в ... ущемляя в правах. По словам ... По словам банкиров, перекредитованный ... перекредитованный клиент рискует ... рискует потерять имущество при ... имущество при малейших задержках с ... задержках с выплатой процентов, ... процентов, чего в принципе не ... в принципе не может произойти с ... произойти с постоянным клиентом, ... клиентом, пользующимся лояльным ... лояльным отношением банка ... банка благодаря наличию ... наличию кредитной истории. ... истории.
При этом решение о ... этом решение о переводе кредита в тот ... кредита в тот либо иной банк, ... иной банк, несмотря на всю его ... на всю его сложность, необходимо ... необходимо принимать как можно ... как можно оперативнее. ... Финансисты, от которых ... от которых сегодня косяком уходят их ... косяком уходят их наиболее интересные ... интересные заемщики, понятно, ... понятно, не в восторге от ... в восторге от потери прибыльных ... прибыльных клиентов. А потому ... А потому готовятся массово применять ... массово применять меры, ... "привязывающие" клиентов к себе. ... клиентов к себе. Самая действенная из ... действенная из них - санкции за ... - санкции за преждевременное ... погашение ипотечных ... ипотечных кредитов (против ... (против перебежчиков из числа ... из числа автозаемщиков они ... они бессильны). Банки, уже ... Банки, уже имеющие подобные пункты в ... подобные пункты в договорах, пойдут на ... пойдут на увеличение пени за ... пени за возврат займа раньше ... займа раньше срока. Размеры ... Размеры неустоек будет ... будет специально рассчитываться ... рассчитываться таким образом, чтобы ... образом, чтобы сделать невыгодным ... невыгодным перекредитование ... действующих договоров в ... договоров в других финучреждениях. ... финучреждениях.
Не исключается, ... исключается, правда, что ... что некоторые финансисты более ... финансисты более цивилизованно ... отреагируют на ... на передвижение заемщиков и просто ... заемщиков и просто попытаются пойти им ... пойти им навстречу. В ... В частности, сделают нормой ... сделают нормой постоянный пересмотр ... пересмотр кредитных ставок ... ставок (по мере их уменьшения ... мере их уменьшения на рынке) не только ... рынке) не только по новым займам, а ... новым займам, а и по действующим ... по действующим кредитным договорам. ... договорам. Однако пока подобную ... пока подобную по